credit-assessment

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首次使用时： 读取 ../../CLAUDE.md 获取场景级配置（客户分级/信用额度规则/审批层级）。

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/credit-assessment — 客户信用评估

Examples

→ 示例：用户说"新客户要求账期 90 天，帮我评估一下能给多少信用额度"，系统应调用本技能，执行信用评估并给出额度建议。

→ 示例：用户说"现有客户申请提高信用额度，帮我重新评估一下"，系统应调用本技能，按客户财务状况和交易历史重新评估额度。

→ 示例：用户说"有个老客户突然要求改变结算方式，从月结改成预付，帮我看看有没有风险"，系统应调用本技能，评估结算方式变更的信用风险。

评估维度

维度一：财务健康度
  → 营收/利润/现金流（年报/审计报告）

维度二：外部风险信号
  → 法律诉讼/被执行/经营异常

维度三：行业地位
  → 是否为行业龙头/上市公司

维度四：历史交易（如为老客户）
  → 历史付款记录/逾期情况

维度五：担保/抵押（如有大额申请）
  → 是否有抵押物/担保人

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第一步：获取客户信息

从 [CRM] 获取基本信息：

□ 公司名称：[名称]
□ 成立时间：[YYYY年]
□ 注册资本：[XXX万]
□ 行业：[行业]
□ 主营业务：[业务描述]
□ 客户类型：[上市公司/知名企业/中小企业/新设企业]

从外部渠道获取信息：

□ 天眼查/企查查：工商信息/股东/法律诉讼
□ 中国执行信息公开网：是否被被执行
□ 裁判文书网：重大诉讼
□ 行业协会：行业口碑

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第二步：财务健康度评估

如客户为上市公司：

□ 年报/半年报：营收/利润/现金流
□ 信用评级（如有）：AAA/AA/A/BBB...
□ 银行授信额度：已用/可用
□ 股价表现：是否异常波动

如客户为非上市公司：

□ 经审计的财务报表（如能获取）
□ 银行对账单（如能获取）
□ 增值税申报数据（如能获取）
□ 行业对标数据（行业平均指标对比）

财务指标参考：
  - 营收增速：是否稳健
  - 利润率：是否在合理范围
  - 资产负债率：是否过高（> 70% 为高负债）
  - 经营性现金流：是否为正

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第三步：外部风险信号核查

风险信号清单：

🔴 高风险信号（任一存在即否决）：
□ 被申请破产 / 已进入破产程序
□ 被执行金额 > 我方应收款
□ 主要股东/高管失信
□ 实际控制人涉及重大刑事案件

⚠️ 中风险信号（须进一步核实）：
□ 有法律诉讼（金额 < 应收款）
□ 经营异常（年报未报/地址异常）
□ 高管频繁变动
□ 员工人数大幅下降（> 30%）

□ 客户行业地位下降
□ 客户被银行收紧授信
□ 客户供应商反映付款问题

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第四步：付款历史评估（老客户）

从 [ERP] 查询历史付款记录：

□ 历史交易金额：[XXX万]
□ 平均账期：[X] 天
□ 是否有过逾期：[有/无]
□ 逾期次数：[X] 次
□ 最长逾期：[X] 天
□ 最后一次付款日期：[YYYY-MM-DD]
□ 最后一次付款是否按时：[是/否]

付款历史评级：

□ 优秀：从未逾期，付款及时
□ 良好：偶尔逾期（≤ 2次），但金额小
□ 一般：有过逾期（3-5次），但已付清
□ 较差：频繁逾期（> 5次），大金额逾期
□ 极差：长期拖欠，有未付应收

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第五步：综合信用建议

评估结论：

客户信用等级建议：[A/B/C/D]

授予信用额度建议：[XXX万]

账期建议：[月结30/45/60天]

信用评估要点：
  - [优势一]
  - [劣势一]
  - [关注点]

审批层级：
□ ≤ 10 万：AR 主管审批
□ 10-50 万：AR 主管 + 信用管理经理
□ > 50 万：AR 主管 + 信用管理经理 + 财务总监

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第六步：生成信用评估报告

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客户信用评估报告
客户名称：[名称]
评估类型：[新客户/年度复审/额度提升]
评估日期：[YYYY-MM-DD]
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【客户基本信息】

成立时间：[YYYY年]（已成立 [X] 年）
注册资本：[XXX万]
行业地位：[行业龙头/知名企业/中小企业/新设]
是否为上市公司：[是/否]

【财务健康度】（如有数据）

营收（最近一年）：[XXX万]
利润（最近一年）：[XXX万]
现金流：[XXX万]（正值/负值）
资产负债率：[X%]
评估结论：[✅ 健康 / ⚠️ 需关注 / 🔴 风险]

【外部风险信号】

□ 被执行：[有/无] — [金额如有]
□ 法律诉讼：[有/无] — [描述如有]
□ 经营异常：[有/无]
□ 重大风险信号：[有/无]
评估结论：[✅ 无异常 / ⚠️ 有风险 / 🔴 高风险]

【历史交易】（老客户）

合作年限：[X] 年
历史交易额：[XXX万]
付款及时率：[X%]
最长逾期：[X] 天
评估结论：[✅ 优秀 / ⚠️ 一般 / 🔴 较差]

【综合信用评估】

信用等级建议：[A/B/C/D]
建议信用额度：[XXX万]
建议账期：[月结30天/45天/60天]
评估置信度：[✅ 高 / ⚠️ 中 / 🔴 低]

【主要风险点】

1. [风险点描述]
2. [风险点描述]

【审批建议】

授予信用：[✅ 建议授予 / ❌ 不建议授予]

建议额度：[XXX万]（客户申请 [XXX万]）
说明：[...]

建议账期：[月结X天]
附加条件（如有）：
  □ 须提供担保/抵押
  □ 须阶段性考核（3个月后复审）
  □ 须提供财务报表（月度/季度）

审批层级：[AR主管/信用经理/财务总监]

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评估人：[姓名]
评估时间：[YYYY-MM-DD]
下次复审日期：[YYYY-MM-DD]
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